你要幾號餐？替愛車保個險求心安

AUTONET記者：蔡至兼

已經投保車險，並不代表你買對了最適合的車險，也不表示說，保了全險就從此一勞永逸！如何依實際需求，尋求正確的投保管道，把錢真正花在刀口上，買一份真正適合自己的車險套餐，可是一門學問。

倒底該為愛車買什麼險？首先應該先對汽車保險相關內容有基本的認識，釐情對保險的正確概念，才能讓保費做最有效的運用。一般車險主要分為以下兩大類：

一、強制汽車責任險
這是一種強制性保險規定，只要是汽、機車的所有人都必須投保。然而，這些保險的賠償給付，必須由汽、機車的所有人共同來負擔，理賠金額上限，傷者醫療給付費用以每人20萬元為限，死亡保險金為140萬元。由於強制汽車責任險只對受害第三人身體傷害的賠償，不包括本車人員體傷與被保險車輛修復費用。因此，車主最好能再加保任意汽車險。且從今年開始，強制汽車責任險已經調降保費，平均調降幅度約8.4％，且「肇事等級」也從19級降為10級。

二、任意汽車險
任意車險是由車主自行決定是否投保，由於強制汽車責任險投保的對象是「人」，並不針對車禍當中的財物損失理賠，因此一旦發生車禍，如果車主投保了任意汽車險，保險公司就須對車主承擔理賠的項目，提出賠償損失，由於這並非強制性投保，車主可依自己經濟能力和需求加保，此險大致可分為以下四種：

1. 車體損失險
投保車體損失險的目的在於保障汽車本身的價值，由於保障的對象是車體本身，一般又分為甲、乙兩式，重點是放在車體的損傷，對人及車子的失竊並沒有保險，這一點請車主務必得釐清。甲式車體險對於一般汽車事故都有理賠，如碰撞、傾覆、火災、雷擊等，與乙式不同的是，甲式多了第三人惡意傷害汽車的賠償，如果你害怕愛車遭人惡意毀損，可以考慮投保甲式（例如沒自有停車位，需長時間停在路旁或公有空間），否則建議投保乙式就足夠了。

不論車主選擇甲式或乙式，當損失發生，車主都必需按實際修理費用負擔基本自負額，通常第一次的自負額是3000元，第二次5000元，第三次以後為7000元。而保費計算是依照被保險人3年內賠款記錄來計算，賠款記錄愈多，保費也相對提高，反之，若無賠款記錄，可逐年減收保費。

不過，由於甲式、乙式保費及基本自付額，讓很多車主無法負擔，因此保險公司推出另一套「免自付額車對車碰撞險」，來吸引還未保險的車主，不但節省保費，且仍有實際的保障。須提醒的是，當事故發生時，車主必須確認碰撞者是誰，否則保險公司不負賠償責任。

2. 竊盜損失險
主要針對愛車遭偷竊、搶奪或強盜情形來理賠，一般汽車竊盜保險期間為1年，保險金額的給付，則按照汽車廠牌、車型來訂定，假如不幸你的愛車遭竊，車主需先經過30天的尋車期才能獲得理賠，而且和車體險一樣，車主要負擔部分自負額，至於賠償金額部分，保險公司還須扣除汽車折舊率才行理賠。

所以建議買新車的車主，最好能投保竊盜損失險，若你是開舊車，則依汽車的清況再做決定，至於一般汽車配件遭毀損或失竊，如果車主不向保險公司另行加保，保險公司不負賠償責任。

3. 第三人責任險
第三人責任險的重要性，在於承擔無法預知的風險，由於保障的對象是事故中的第三人，若車主不幸車禍導致第三人體傷或財物損害，保險公司就必需負起賠償責任，這也是彌補汽車強制責任險賠償金額(140萬上限)不足的方式。 一般來說，第三人責任險的保費約僅占全險的20%，但理賠的金額卻相當高，所以建議你不妨多花點保費，不僅讓你在開車時更安心，讓潛在的風險也能降到最低。

4.各種特約保險
這是依被保險人的實際需要與保險公司特定簽的保險。例如:駕駛人平時有飲酒習慣，可以考慮加保酗酒駕車汽車第三人責任險，因為在法律上，保險公司對於車主酒後駕車肇事，是不負理賠責任的。倘若你加保此險，一旦發生酒後駕車致使第三人傷亡時，保險公司仍須負賠償。

強制汽車責任保險是一種強制性保險，所以每位車主都應投保，但由於保險金額較低，因此有必要加保任意汽車責任保險。至於其他各險種可按個人保障需求辦理。例如一部新車，除了面臨交通意外事故危險外，可能有潛在被偷竊的危險，所以最好能投保汽車車體損失險及汽車竊盜損失險以為保障。以下依照車主開車經驗以及車輛新舊程度，幫你建議適合的投保組合。

◆新手車主：
建議組合：強制汽車責任險+甲式車體險+第三人責任險+竊盜險
通常新手開新車容易狀況百出，不僅害怕愛車遭人惡意損害，也難免因駕駛技術不純熟而發生意外，因此投保甲式車體險和第三人責任險是必要的。建議最好能再加保竊險，萬一新車遭竊，也能把損失降到最低。

◆二手車車主
建議組合：強制汽車責任險+乙式車體險+第三人責任險
通車新手上路都會選擇舊車，若是在路上撞得滿頭包，損失也較小，而且上路的壓力也相對減少，但是由於駕駛技術欠佳容易出事，建議你還是投保第三人責任險較妥，至於是否該投保竊盜險，車主應視車狀自行判斷。

◆剛換新車族
建議組合：強制汽車責任險+車對車碰撞險+第三人責任險+竊盜險
開車經驗豐富的車主，一旦換了新車，難免一時貪快或大意，易發生與他車相撞的情形，車對車碰撞險是有必要的，建議你投保。至於，一些平常愛開快車的駕駛人，更不可忽略第三人責任險的重要，因為這不僅保障別人也等於保障自己！

◆識途老鳥族
建議組合：強制汽車責任險+車對車碰撞險+第三人責任險
通常舊車失竊率低，折舊率高，若萬一愛車被竊，相對竊盜損失險所理賠的金額也少，除非你開的是高級車種，否則，建議你可考慮竊盜險是否必要，否則加保車對車碰撞險和第三人責任險即可。